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理赔超过时效案例
中国保险纠纷网络援助中心 2010-4-1 17:07:43 作者：牧水
2004年6月5日，一辆公交车与一辆摩托车发生碰撞，摩托车主何某受重伤，两车俱损。6月25日，交警作出了公交车驾驶员雷某负全责的认定，并出具《道路交通事故责任认定书》。
之后，何某先后在多家医院就诊，直到2006年4月23日才出院。同年7月28日，法医鉴定何某的伤残等级为三级。2006年12月31日，事故双方在交警的主持下达成调解，公交公司负担医药费40万元，并一次性赔偿何某88万元。
在向何某支付了赔款后，公交公司向保险公司提出索赔，险种为机动车辆第三者责任险。不过，保险公司却拒绝赔偿，理由是已经超过自事故发生之日起两年的保险金索赔时效。双方最终闹上了法庭。
法院认为，公交公司只有在与受害人达成了调解协议后，才能知道自己应承担的赔偿金额，因此该案的索赔时效应当从赔偿做出的时间算起。保险公司应当承担合同约定的赔偿责任。
分析：上述案件围绕的焦点是保险理赔时效，新旧《保险法》中对这一期限均有相关规定。旧法中描述为"请求权消灭"，而新法中则改为"诉讼时效"。
新《保险法》的具体表述为：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。也就是说，自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日计算，人寿保险超过五年、其他保险超过两年，均不得再以申请索赔为由提起诉讼。这一规定比旧法显得更有约束性。
因此，在发生保险事故后，被保险人或是受益人应当尽早向保险公司提出索赔申请。如果相关证明、资料不够齐全，新《保险法》中要求保险公司对可以确定的数额先于支付，待最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再行支付相应的差额。
