对于很多人来说，意外险是他们的第一份保单。因为万能险、重大疾病险等险种条款复杂，市民总是慎之又慎，生怕落入保险公司的彀中。而意外险的责权利都非常明确，保费相对较低，理赔时纠纷又比较少，对于一些特定人群非常适用。
在上海生活的白领生活压力往往很大，不但天天惦记着房子、车子，还需赡养父母和照顾小孩。本文即设身处地的为都市白领着想，为铁汉型 、乔丹型、加菲型、驴友型等四种不同的白领，提供所谓第一份保单的参考，希望对忙碌的大家有所帮助。
乔丹型---空中飞人
案例：刘先生是某卖场采购经理，一年有一半时间在外地度过。虽说飞机失事是低概率事件，但一年毕竟要飞30趟以上。刘先生的恐飞症越来越严重，总不能每次出差都买5份航意险吧。
建议：飞机、火车、地铁目前都有强制险，汽车的承运人责任险也会很快普及，以上这些都是不需要刘先生自己操心的事情。不过不需要自己掏钱的险种，问题就在于保障不高。
但刘先生也没必要每次坐飞机都买航意险，性价比更高的是加买一份长期的交通意外险，一般一年一保。比如上海国寿的交通安达卡B型，面值100元，保险期1年，保险金额98万元，包括元旦、春节、五一、十一黄金周自驾车保险保障8万元。太平洋寿险的世纪行人身意外伤害保险B款较为类似，特色在于磁浮列车、地铁、轻轨方面的保障。这一类险种是目前保险大家庭里投保最为方便的，甚至可以像买手机充值卡一样，在便利店等地买到。

加菲型---理财懒人
 案例：郁小姐是国企人事部的职员，她每天都过着朝九晚五的生活。不用加班，难得出差，按说应该有充足的时间打理自己的钱袋子。不过，她天生对数字不敏感，所有的财产全部在工资卡里。有时间的话，最好躺在床上边吃爆米花边看电视。她也想未来的生活保障作点规划，可是又不想脱离现在的生活状态，该怎么办呢？
 建议：我们的生活中有很多像郁小姐这样的朋友，还有些白领是因为太过忙碌而无暇理财。友邦最近推出的如意双宝则比较适合这一人群。
其特点就是在获取一份高额保障的同时，还能在未出险的情况下取回本金。比如每年缴费2000多元，可在意外发生时获得15万元的意外保障及所有缴付保费的返还；而如果在保险期间未发生意外，则在10年期满时还可获得10年间所缴的保费总和，也就是相当于在10年内每月为自己储蓄了200多元。对于郁小姐来说，这种保险颇为省事，还可以替代强制性的储蓄。当然，正如多合一的险种一样，市民难以指望保障的同时还能获得进取型基金那样的高收益。
                  　　
铁汉型---家庭支柱
案例：顾先生是某外企的中层管理人员，深受领导器重。身上的担子越来越重，下班的时间也越来越晚。他的爱人是一个普通文员，每天晚上看到他疲惫的眼神，又是心疼又是担心，如果他的身体哪一天熬不住，一家三口的生活该怎么办。
建议：对于顾先生来说，这时期购买保险，首先考虑的应该是家庭经济支柱的保障，然后才是孩子的保障,同时保障额应该有所提高。如果经济能力许可，医疗险、意外险、养老险都可以精挑细选一番，也可以选择将以上各险种打包的套餐险。比如人保的乐安康，就是将意外险、医疗险、重疾险整合到一起。值得注意的是，这个险种只能续保到64岁。而中意人寿的保家利则兼顾了保障、还本和增值三重利益，起步保费是1000元/年。不过投保类似险种不能指望收益率会有多高，毕竟它们是以保障为主的。
                  　　
驴友型---出游狂人
案例：杨先生是某IT公司工作人员，平常工作也忙，不过他觉得去外面开拓眼界比唱歌、吃饭有趣得多。一有时间，他就在著名的驴友网站上经常约齐三五好友，到云南、西藏去游历。今年春节，他还想换换花样，一个人到欧洲去走走。可听说签证时还要提供确定额度的保险证明，仗着自己身体好从来没买过保险的杨先生有些迷糊。
建议：国内旅游分为跟团和自助游两种。大部分旅行社投保了旅行社责任险，个人可以根据情况选择是否加保旅游意外险。杨先生如果是自助游最好还是买上旅游意外险，尤其去比较偏远的地方。一般而言，投保了旅游意外险，就没必要特地再买交通意外险。
如果是出境游，特别是欧洲国家普遍要求申请旅游签证时，必须先提供3万欧元医疗意外险证明，不过严格程度上却有松紧之分。德国、瑞典等国严格要求医疗保险保额须超过30万元，10天的保费一般为几百元。而奥地利等国只笼统地要求保额超过30万元。对于投保，杨先生其实不用担心，因为各国领事馆通常都会在签证处推荐购买某一家或几家公司的险种，到时候按图索骥即可。
                  　　
特别支招
夹心族怎样投保意外险
上有操劳一辈子的父母，下有视作珍宝的小孩，怎样来巩固家庭大后方？
老年人骨质较疏松，容易发生摔交等意外，新华人寿与市老龄办联合推出的银发无忧---老年人人身意外伤害保障就首次囊括了65岁以上的老人。不过今年投保期已结束，等到明年9月10日至20日才可集中投保。需提醒的是，该险种只对自家居室以外发生意外进行赔付，且不含出国游情形。较适合年纪偏大，不出远门但喜欢在小区锻炼的老人。
小孩一般30天到60天左右即可投保意外险。不过相关险种大都与医疗险、重大疾病险相捆绑，费率相对成人也较高，一般在0.4%到0.6%左右。比如平安的少儿意外险有5档计划，如果年保费158元，出险可以获得最高2万元的意外身故、烧伤及残疾保险金、2000元的意外医药补偿、每天20元的住院补贴和3000元的手术费补偿。负担能力不同的家庭可以酌情购买。
上学后相关投保反而容易，因为上海学平险的普及率接近100％，家长可以自愿选择是否投保。由于有社保的考量，主要由国寿、平安、太保在做的学平险费率比较低，每年花20元可获得3万元的保障，但一般只能买一份。该险种一般由当年9月1日保到次年8月31日，因此大学之前，一般家庭没必要特地再为小孩加保意外险。
 
投保小贴士
注意主险及三种附加险的不同
阅读保险条款时，应该注意主险意外身故、烧伤及残疾保险金和意外医药补偿、住院补贴、手术费补偿三种附加险的区别。根据不同的伤残等级，主险赔付的比例从10％到100％不等。三种附加险的赔付一般出现在发生医疗救治的情况下。需要注意的是，意外医药补偿和手术费补偿是根据实际发生的费用进行赔付，而"住院补贴则是按固定的金额给予每天赔付。
不同职业的费率有差别
交通意外险、旅游意外险等产品，对不同的职业基本是一视同仁。但针对成年人日常投保的意外险却不尽然。一般而言，金融业、公务员等以坐班为主的白领费率较低，在0.1%到0.2%左右。而制造业从业人员的费率可能会提高零点几个百分点。对于一些特殊职业，比如外墙清洗工、消防员、海上救生员、煤矿工人等，费率则会更高，甚至会被保险公司拒保。